“存款特种兵”火了！储户坐飞机跨省存钱，什么情况？

社交媒体中流行的网络热词旅游“特种兵”，近段时间又延伸到了投资储蓄领域，并具备了新的内涵。

9月21日，桂林银行下调部分定期存款产品执行利率，一年期到五年期存款下调幅度在5至20个基点之间。9月初以来，国有大行和股份行下调存款利率之后，城农商行火速跟进。其中，中长期存款利率调降幅度较大，年利率3%以上存款产品已并不多见。

在存款利率进一步下行，理财、基金等产品表现不佳的市场状况下，一些投资者为获得更高收益、更安全稳定的投资产品，做起了“存款特种兵”，即跨省、跨区域，甚至不惜乘坐飞机、高铁前往那些相对更高存款利率的地区银行开户存钱。一些西部地区的城商行的定期存款年化利率甚至仍能维持4%左右。

研究人士对券商中国记者表示，上述现象与当前宏观经济和市场表现波动有关，未必会长期持续下去。另一方面，在存款利率整体下行的趋势下，这些维持较高存款利率的银行对于利润压力和流动性管理都提出了不小的挑战。

“存款特种兵”乘飞机跨省存钱

券商中国记者观察到，近期在小红书、知乎等社交媒体上有个人用户发帖分享自己“存款特种兵”之旅的相关经验。不少用户表示，自己在开户存款之余还顺带旅游一番，一举两得。

具有“存款特种兵”想法的投资者并不在少数。在社交平台上，一些用户分享自己存款成功经验的帖文评论区，大量网民在评论中表示，自己愿意通过这种跨省“特种兵”方式，获取的高于市场平均收益水平的保本保息存款产品。

在北京工作的陈先生向券商中国记者表示，近日他专程乘坐飞机经由重庆前往四川存钱，在位于广安市的一家四川银行网点里开设了账户，并存入100万元，其中5年期定期存款年化利率为4.0%。“本来还有4.05%的大额存单，但由于太火爆没有额度了，就没能成功办理。”陈先生说。

陈先生向记者算了一笔账，目前他所在地区的银行存款利率太低了，去一趟四川来回花费约1200元，而其存款到期利息收益能达到将近20万元，是比较划算的。

据陈先生观察，在他办业务当天，也有不少人前来办理定期存款业务，他还了解到，像他这样从外地过来存钱的并不是个例，此前还有一位从河北前去四川的女士也在同一个网点存入了50万元定期存款。在办完业务后，陈先生还收到了银行赠送的旅游券，可免费游览多个景点。

关于安全性和灵活性的问题，陈先生向券商中国记者表示，对于这种异地存款，在存款保险覆盖的50万元以内是安全的，但他也不建议在开户后直接在线上存钱，而是需要有相关纸质凭证，虽然到期后仍需本人到前去当地网点取款，有些繁琐，但他认为这样可以有效规避风险。

家住云南的李女士也是“存款特种兵”的一员。9月的某一天，她借着前往四川出差的机会，一天之内在位于成都的四川银行、贵阳银行和绵阳市商业银行三家银行网点开办了银行卡，并分别存入了5年期的存款，这些存款的利率都达到4.05%。

李女士也表示，为了规避可能的风险，她名下的银行账户中，每家银行的存款数额都没有超过存款保险覆盖的50万元。她还表示，在当地开户时，有些银行可能会让外地客户出具资产证明或社保记录，尽管有些账户每日有限额，但一般在柜台即可取出。

“近年来，存款产品仍具有吸引力，主要是近年来国内经济面临内外特殊环境，居民增加防御储蓄，同时，金融市场波动较大，部分产品净值波动较大，也导致部分稳健型投资者增加储蓄类产品配置。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华向券商中国记者表示。

银行经理线上招揽潜在客户

券商中国记者观察到，“存款特种兵”早在今年上半年就一度火上热搜，彼时多数来自江浙等“长三角”地区的年轻人乘坐高铁或公交，前往较高利率的中小银行存款。随着这些江浙沪地区银行陆续降息，“存款特种兵”有向西部地区银行进发的趋势。

据券商中国记者不完全统计，截至记者发稿前，包括四川银行、绵阳市商业银行、宜宾市商业银行、桂林银行等机构仍有3.90%-4.05%年化收益率的定期存款，也有银行工作人员透露，利率下调在即。

值得一提的是，在这些社交平台中，一些定期存款仍能维持较高水平的银行旗下客户经理，也在线上寻找潜在的“存款特种兵”客户。

“10月1日就要降息了，要存的抓紧时间”“谁想存，找我开卡送礼品！”券商中国记者观察到，在部分热度较高的网贴评论区，一些自称自己是四川银行、桂林银行、绵阳市商业银行或新韩银行客户经理的用户在介绍最新的存款利率情况，并回答一些用户的提问。

券商中国记者以客户身份向一位自称是四川银行内江某支行的客户经理咨询，该客户经理表示，首次开户需本人前往线下办理，开完银行卡后就可以通过手机银行等线上渠道进行存取。

上述客户经理还介绍，近日有来自武汉的客户刚刚在该支行存完100多万元的定期存款，此前还有不少外地客户特地坐高铁或汽车前来存款。她还向记者透露，由于近期该行可能下调存款利率，所以部分客户担心降息主动前来办理业务。

“可线上开户直接存，定期存款1万元起存”，券商中国记者以咨询定期存款为由，与一名自称是新韩银行天津分行的客户经理取得联系，该工作人员介绍，该行支持直接在线上开具Ⅱ类户，并通过该银行App办理存款，目前该行三年前和五年期存款利率分别能达3.4%和3.9%。

对于记者提出的安全方面的问题，这家外资银行客户经理表示，该行线上渠道已经与监管部门报备过。不过，他也表示，目前线上定期存款不提供纸质存款证明，但可以提供加盖公章的业务回单及账户清单。他也表示，客户也可亲自前往有网点的城市进行线下办理。

资料显示，新韩银行系韩国第一大商业银行新韩银行旗下的外资银行，目前在中国拥有19个分支机构，截至去年末，总资产为340亿元人民币，存款总额为283亿元。

对于“存款特种兵”现象及可能存在的问题，冠苕咨询创始人周毅钦向券商中国记者表示，储户应该注意到，这些银行没有在储户所在的城市设立分支机构，自然也无法在线下对于储户提供完整的金融服务。一些金融需求可能只能通过线上的方式或者专门跨城才能解决。

“另外，因为各行的利率之间的差异并不会很明显。这些银行在异地的服务能力有所欠缺，储户也要衡量这其中所额外付出的时间、精力和跨城交通费用。”周毅钦表示。

中小银行降成本、稳息差

尽管四川、广西、贵州等西部省区仍有不少银行三年期、五年前定期存款利率仍分别可达3.5%和4%，但相对全行业平均水平而言，这些银行高存款利率带来的负债成本压力也不言而喻。

周毅钦认为，只要在存款利率定价自律机制允许范围内，每家银行可以有自己的经营策略，这些本身都是无可厚非的。他分析称，国有大行和股份行实力雄厚，网点众多，相对的揽储压力也是比较小的。而中小银行的揽储的难度肯定是偏大的，所以利率也要适当提高一些。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华向券商中国记者表示，各地银行存款利率差异主要反映国内区域经济发展不同，各地银行存款市场供求及各区域银行负债情况方面差异。一直以来，中小银行存款负债成本普遍高于大型银行，主要是中小银行在网点、客户基础、品牌效应、产品服务、融资渠道等与大行存在差异。

不过，周毅钦指出，在存款利率整体“降息”的大背景下，“逆行者”需要额外付出更高的存款成本，其实对于他自身的利润压力和流动性管理都提出了不小的挑战。

国家金融监督管理总局数据显示，截至6月末，我国银行业净息差为1.74%，已逼近历史以来低值。城商行净息差更是低于行业平均水平，仅维持在1.63%。

今年以来，监管部门引导商业银行按照存款利率市场变化情况，合理调整存款利率水平。大中型银行纷纷考虑到自身经营情况，多次主动下调部分期限存款利率，以减缓自身负债成本压力。

在9月初国有大行、股份行下调存款利率之后，包括北京银行、上海银行、苏州银行、重庆银行、齐鲁银行、青岛银行等陆续宣布调整人民币存款挂牌利率，不同期限的定期存款调降幅度为10至35个基点。

除了上市银行以外，不少地方城商行、农商行以及村镇银行也陆续跟进下调中。

9月20日，桂林银行官网公告称，该行9月21日对部分存款产品执行利率进行调整，部分存款一年期利率下调5个基点至2.25%，两年期利率下调10基点至2.75%，三年期利率下降10个基点至3.4%，五年期下调20个基点至3.8%。有四川银行客户经理向记者透露，该行或将于10月1日起下调利率，其中五年期存款产品或下调至3.9%。

周茂华指出，银行充分利用存款利率市场化调节机制，合理调降存款利率，有助于缓解银行负债压力。“一方面，有助于稳定部分银行的负债成本和净息差，另一方面，不同类型银行梯次调整，有助于维护存款市场正常竞争秩序。”他表示。