“沉睡账户”清理进行时 各行清理标准大相径庭

21世纪经济报道记者 叶麦穗 广州报道 银行断卡活动持续进行中，近期金融监管总局表示要开展人身保险“睡眠保单”清理专项工作、银行“沉睡账户”提醒提示工作，激活社会闲置资金，唤醒消费者“沉睡”财富。 市场分析此举的原因，一是防止电信网络新型违法犯罪，避免账户受损；另一方面则是管理银行卡资源和节约成本，避免闲置资金资源的浪费，通过注销睡眠状态的银行卡，也可以提高银行运营效率。

“沉睡账户”暂无统一定义

据金融监管总局网站20日消息，金融监管总局结合“金融消费者权益保护教育宣传月”活动，集中开展“为民办实事”专项行动，围绕普惠金融、扶贫扶弱、支农支小、助企纾困等领域，出台一系列惠民利民政策，办理群众可知可感的“关键小事”，解决好人民群众普遍关心的突出问题，持续提升金融服务的可得性和满意度。

金融监管总局强调要好关系消费者切身利益的“关键小事。开展人身保险“睡眠保单”清理专项工作、银行“沉睡账户”提醒提示工作，激活社会闲置资金，唤醒消费者“沉睡”财富。

“沉睡账户”的问题存在已久。近年来多家银行已经陆续着手对此类账户进行清理。如近期，交通银行发布开展睡眠借记卡清理工作公告称，自10月7日起，该行将对已满足连续三年以上未发生动账交易，账户余额为0元，且未开通任何业务功能的个人借记卡进行销卡处理，销卡后将无法再恢复使用。

农业银行在今年6月发布公告称，于7月起陆续对个人长期不动的存折账户开展排查清理工作。具体来看，活期存折若同时满足以下三种情况，将被列入排查清理范围。一是截至2022年12月末，五年以上没有交易；二是存款余额为零；三是没有其他关联业务。

渤海银行此前宣布，将自2023年第三季度起对个人长期不动户的转入频率进行调整，由原每半年转入一次调整为每季度转入一次，每季度最后一个月的21日，账户连续三年以上未发生非结息交易，账户余额在人民币10元以下的个人人民币活期存款账户，将添加“不动户”标志，添加“不动户”标志后，账户属性将置为“不收不付”状态。

除了上述银行之外，今年还有广发银行、抚顺银行、营口银行在内的多家银行也纷纷宣布对“沉睡账户”或“超量账户”进行清理。

不过对于“沉睡账户”各家并没有一个统一的定义。多数银行将近三年未发生交易、活期余额为0元的视为睡眠卡或个人长期不动户纳入清理范围。

例如，广发银行日前对同时满足以下条件的一代社保卡金融结算账户进行销户清理。具体条件包括：近三年未发生任何客户主动发起的金融交易、人民币活期余额小于100元、在该行未留存联系方式且属于非实名制的账户。

金堂汇金村镇银行则将已转为睡眠账户满2年的个人银行结算账户或批量开户满2年未激活的个人银行结算账户或连续2年以上未发生资金收付交易且余额在10元以下、无未清偿业务关系的个人银行结算账户纳入清理个人长期不动户的范围。

银行开户增速出现减缓

造成“沉睡账户”的原因有多个，但其中最重要的则是：我国银行账户数量持续增长，“沉睡账户”跟着水涨船高。 人民银行披露的2023年二季度支付体系运行总体情况报告显示，截至二季度末，全国共开立银行卡96.21亿张，人均持有银行卡6.81张。虽然绝对数量依然惊人，不过随着这几年的陆续整顿，开户增速出现了减缓。

对于清理“沉睡账户”的原因，主流观点认为有两个，一是防范电信网络新型违法犯罪。根据公安部此前的通报，由于银行账户服务是所有金融服务的基础，不法分子便盯上了这一领域，采用租借、买卖等手段获取大量银行账户，从事跨境赌博、洗钱、电信诈骗等非法行。二是， 便于银行管理，降低运营成本。减少“沉睡账户”，银行可以更好地管理银行卡资源和节约成本，避免闲置资金资源的浪费，通过注销睡眠状态的银行卡，也可以提高银行运营效率。

如农业银行在公告中表示，排查清理工作是为了有效防范电信网络新型违法犯罪，切实保障持卡人的账户与资金安全和合法权益，促进持卡人合理安排和使用个人银行账户资源。

实际上，银行业已经连续多年开展了“沉睡账户”的清理工作。2020年10月，国务院打击治理电信网络新型违法犯罪工作部际联席会议决定在全国范围内开展“断卡”行动，随后银行业着手清理“沉睡账户”。“这具有必要性和紧迫性，有助于从源头上铲除滋生诈骗行为的土壤。”招联首席研究员董希淼说。

“沉睡账户”清理后，是否意味着账户被彻底销户，原持有人不能再次激活？从目前来看，各家银行也是区别对待。 有些银行在公告中明确表示“进行销户”，有些银行只是限制了该账户的部分金融服务功能。

如渤海银行对“不动户”账户持有人采取的措施是，可于9月20日前及时通过该行银行营业网点柜面或自助渠道操作任意动账交易即可。如不再需要使用上述账户，则尽快办理销户手续。如账户已被限制使用，凭本人有效证件、存折或卡至该行任意营业网点或通过该行电子渠道进行身份核实并申请启用该账户。

博通咨询金融行业首席分析师王蓬博在接受21世纪经济报道记者采访时表示，对于清理“沉睡账户”，一方面银行要及时发布通知提醒，尽到告知的义务。储户则需要检查自身账户是否有实际需要，及时清理。另一方面，储户做到对银行账户的保护，不要随意为了蝇头小利将自己的银行卡账户卖给灰黑跑分集团，银行应该在健全自身风控技术和能力的基础上，加强警银合作。