一段矛盾重重的错误姻缘，苹果为何与高盛分道扬镳？

苹果与高盛终止合作

科技讯 北京时间11月29日，知情人士称，苹果公司将终止与华尔街知名投行高盛的信用卡合作关系。高盛原本希望借助苹果的信用卡向消费者借贷领域扩张，但是这一努力如今遭到了致命一击。

据知情人士透露，苹果最近已经向高盛提出了一项建议，希望在未来大约12个月至15个月内解除合同。合作的终止将涵盖双方的整个消费者合作伙伴关系，包括两家公司在2019年推出的信用卡和今年推出的储蓄账户。

目前尚不清楚苹果是否已经为其信用卡找到了新的发卡机构。

高盛撑不住了

两家公司的分道扬镳表明，这个消费者金融合作项目已经发生了重大变故。就在一年多前，苹果和高盛还将双方的合作延长到了2029年，该项目还被高盛视为进军消费者业务领域的支柱。

去年年底左右，高盛有了退出合作的想法。当时，高盛为了建立可提供全方位服务的消费者业务已经损失了数十亿美元。今年年初，高盛告诉苹果，它将寻求摆脱双方的合作关系。一般来说，在这种合作关系中，商家会掌控话语权。在与高盛的合作中，苹果占据主导权。

苹果信用卡

高盛已与美国运通进行了磋商，讨论了该苹果信用卡项目移交给美国运通的可能性。但是，美国运通对该合作项目的多个方面表示担忧，包括信用卡损失率。目前尚不清楚这些讨论是否还在继续。

知情人士称，除美国运通外，消费者金融服务公司Synchrony Financial也一直在研究接手苹果信用卡业务的可能性。Synchrony是美国最大的商店信用卡发行商，它所面向的贷款对象范围广泛，其中包括了信用评分较低的消费者，它最初曾与高盛争夺苹果信用卡项目。多年来，Synchrony一直试图将自己定位为一家与科技公司关系密切的发卡商，并将亚马逊、PayPal列为最大的信用卡合作伙伴。

对苹果的影响

对苹果来说，终止与高盛的合作是其服务业务遭受的一次挫折。随着iPhone销售开始放缓，该公司越来越依赖服务业务。不过，与高盛的合作关系很可能只占其收入来源的一小部分。截至今年9月份的第四财季，苹果整体销售额同比下降不到1%，而服务业务收入增长了大约16%。

相比之下，高盛受到的影响更大。该投行的主要业务一直是服务大企业、投资者客户和超级富豪，本希望借助与苹果的信用卡合作进军消费者领域，实现业务的多元化。但是，这一努力失败了，结束与苹果的合作就是一个重大败退。现在，高盛正把注意力回归到核心客户上。

高盛的信用卡贷款余额

高盛还在今年11月告诉员工，计划结束与通用汽车的其他信用卡合作关系。通用汽车预计将开始寻找新的发卡商。今年10月，高盛同意将专门提供改善住房贷款的GreenSky出售给一群投资者，并停止发放个人贷款，并出售了大部分贷款余额。

矛盾重重

其实，高盛和苹果的合作关系从一开始就不太顺利。苹果在广告中称，其信用卡不是来自银行，这激怒了高盛的一些高管。苹果一直在推动高盛批准几乎所有信用卡申请，推高了高盛的贷款损失。

苹果还坚持要求持卡人在月初收到账单，这导致高盛客服人员被大量持卡人打来的电话所淹没。一般情况下，大多数信用卡项目会分批次向持卡人发送账单，以避免这种混乱。

而且，高盛的一些高管私下里将该行受到的监管审查归咎于苹果。高盛去年披露，美国消费者金融保护局正在调查其“信用卡账户管理做法”，包括该银行如何解决账单错误和向持卡人退款。

与此同时，美联储一直在更广泛层面上调查高盛的消费贷款业务。高盛正把把员工从消费贷款部门调往一个名为“蓝色计划”的内部项目，该项目的任务是解决监管问题。

高盛还在想办法留住信用卡业务的员工，直到公司将苹果信用卡项目转手。该银行在本月告诉其信用卡合作业务的员工，如果他们被裁员，他们将有资格获得相当于一年薪酬的补偿。高盛正在将这一计划扩大到特定员工，包括法务和工程部门的员工，这些员工不在消费贷款部门工作，但他们的主要工作重点是满足该部门的需求。

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