定价权利缺失将是汽车保险最大障碍(1)

　　中国车险近二十年没有大的产品创新。日前活跃于网络的互联网车险也大多为渠道创新，并没有对车险进行产品上的革新，限制中国车险产品创新的最大障碍是定价权和精算预测定价能力缺失这两大核心因子。

　　中美目前关于车险产品定价的主要差别

　　美国保险公司费率定价遵循的原则有三个：“从车”、“从人”、“从用”。分别代表保险公司按照车辆本身、驾驶员的驾驶行为习惯、汽车的用途及实际使用情况来制定合理费率 。美国车险费率的设定是还由多种因素决定的，如：行驶区域、历史赔付纪录、车龄、年行驶公里数、车型、车辆保养情况、驾驶人年龄、职业、家庭组成、性别、驾驶年限、投保人不动产拥有情况、信用记录和结婚年限等。

　　而中国保险公司费率的定价原则非常的简单粗暴，主要是“从车”和“从用”，更直接的说是按照车价来制定车险产品价格，主要与座位数、车龄、新车购置价因素相关，相同售价车辆的保费基本相同，同时也较少考虑汽车所有零配件价格之和与其售价之比因素。在保费定价上对不同背景、驾驶完全不同的投保人并没有进行合理区分，导致无论是对险企端还是大部分的投保人都是不公平的。

　　车险企业缺乏自主定价权，是造成这样差别的最主要原因

　　车险定价权简单来说就是保险公司的收费标准。美国险企拥有较强市场定价权，各个保险公司可以自定机动车辆保险合同内容以及保险费率。因此各保险公司可以有针对性地提供细分保险顶目，让投保人能够依据个人情况与偏好选择适合自己的保险组合，给投保人最大的便利。这个就是美国车险能在产品创新上更胜一筹的最根本原因。

　　而我国机动车辆保险条款及相关费率则由保险监督管理委员会统一制定，车型以及地区的差别极小。由于车险费率并非市场化定价，因此定价权并不掌握在保险公司手中，不能给予优质用户足够多的优惠，对于危险驾驶用户不能提高其投保成本。所以赋予车险企业更高的自主定价权利，并且鼓励和快速审核通过创新车险产品是推动中国车险行业发展的必要大前提。