银行APP巷战正酣 中小行“月活难”亟待破局

随着金融科技的发展和银行数字化转型的深入，手机银行已成为各家银行的必争之地。江苏银行、北京银行等几家资产规模过万亿元的城商行“霸榜”，而中小银行中则仅有一家互联网性质的网商银行上榜。乡村振兴、个人养老业务逐步放开等多重背景下，在地方拥有地理及信息优势的中小银行或能把握新机，在竞争中占据一席之地。工商银行(1.24亿人)、农业银行(9904.38万人)、建设银行(9285.35万人)，均为国有大行，构成第一梯队。招商银行、平安银行、浦发银行、光大银行等，其手机银行APP的10月MAU均跻身前十，稳定在千万级之上，其中招商银行APP的10月MAU达到了6351.52万人，紧随国有大行建设银行之后。江苏银行、北京银行、宁波银行等，其手机银行APP的10月MAU均超出了300万人，前两者甚至接近500万人。

有业内人士表示，造成上述状况的原因，其实不难理解，国有大行在数字化转型中有天然的用户和资金优势，中小银行则面临着技术、业务服务、经营等层面的诸多限制。建设银行、交通银行、招商银行、广发银行、天津银行等多家银行陆续对旗下APP进行了升级维护。

据了解，IT技术和金融科技的短缺，钳制着中小银行用户黏性的增长，这也成为中小银行APP创新难的直接原因。而国有大行以及市场化鲜明的股份行则在金融科技应用上得心应手，其APP功能创新势头猛烈。比如，招商银行最新发布的APP11.0版，不仅升级了“AI小招”服务，运用大数据运算为客户提供个性化的理财建议，还打造了“招行财富圈”功能，搭建线上互动社区，对客户进行深层次陪伴。平安银行、交通银行、招商银行在内的银行APP均提供了生活类权益服务，涵盖“衣、食、住、行、娱”等消费场景，使APP实用性大幅增长。反观中小银行APP，受监管和展业能力限制，其在金融业务开展上空间不足，生活服务模块通常也只能涵盖生活缴费、积分商城等基础内容，用户黏性难以得到实质性提升。信贷为主，因此很难搭建完整的数据化服务场景，稍有不慎，便会使不良贷款率升高，给银行造成经营风险。

与大行相比，中小城商行、农商行作为农村金融服务体系的排头兵，在开展乡村振兴、普惠金融服务上具有一定的制度、区域、信息优势。据此，部分中小银行扬长避短，积极挖掘自身优势，选择了差异化的数字化转型战略，值得借鉴。联合银行与浙江省农业农村厅合作，在全国推广农户小额普惠贷款，推出数据建模、“无感授信”等服务，为全省近千万户符合条件的农户实现“无感授信”，让交通不便的农户们实际感受到了金融科技的便捷和实用。

此外，中小银行APP还可以因地制宜，积极承担新市民群体的“金融科普官”角色，以线上APP为载体，用多种多样的形式传播城市文化与金融知识，精准提供理财产品与服务，以此提升用户的信任感和活跃度。据统计，目前我国约有3亿农村人口通过就业、就学等方式转入城镇，成为新市民。在新市民群体融入城市、生活发展的过程中，必将产生不同阶段的金融需求。主力资金加仓名单实时更新，APP内免费看>>（文章来源：证券时报）